Philippe Biaut
Quand on a quelques projets urgents comme l’achat d’une nouvelle voiture, la mise en place de travaux, le paiement des études de ses enfants, l’accumulation de crédits et de dettes peut être très rapide, surtout si vous possédez déjà un ou plusieurs crédits immobiliers à côté.
Sommaire
Le problème de la multiplicité des crédits
Le problème d’avoir de trop nombreux crédits et que tous ne sont généralement pas bien négociés et proviennent d’organismes différents.
Par exemple, votre crédit auto est accordé par votre concession automobile, vos crédits travaux par une société spécialisées dans les crédits à la consommation (vous savez, comme toutes ces marques que l’on voit à la télé comme Cetelem, Sofinco, etc…) et votre crédit immobilier très probablement au sein d’une agence bancaire traditionnelle.
Très concrètement, au bout du compte, vous vous retrouvez avec :
- Des crédits ayant tous des durées différentes
- Des conditions générales éparses et diverses entre chaque prêteur
- Des mensualités différentes
- Plusieurs mensualités à payer à différent moment du mois (ce qui peut rendre délicat la gestion de la trésorerie sur votre compte bancaire personnel)
- Des taux d’intérêts différents et parfois très mal négociés selon l’urgence de votre situation
- Des interlocuteurs différents
Sans compter votre taux d’endettement qui ne cesse de grimper si votre salaire n’augmente pas à la même vitesse que vos hausses de mensualités.
En général, les banquiers indiquent que les foyers ne doivent pas dépasser un taux d’endettement de l’ordre de 30%.
Voici un exemple permettant de calculer votre taux d’endettement :
- Vos revenus mensuels sont de 2 500€
- Vos mensualités totales de crédits sont de 700€
- Votre taux d’endettement est égal au rapport entre le montant de vos mensualités et vos revenus mensuels, soit, (700€ / 2500€) * 100 = 28%
En France, le salaire moyen est de 26 633€ (2 219€ / mois), si l’on considère un couple, le revenu mensuel du foyer serait de 4 438€.
Dans ce type de situation, il n’est pas rare qu’un couple puisse obtenir un crédit sur 25 ans pour payer un logement d’une valeur de 270 000€, représentant un crédit avec des mensualités de 1099€.
Avec ce seul crédit immobilier, le taux d’endettement du couple est déjà de (1099€ / 4438€) * 100 = 24,76%
Si à cela s’ajoute par exemple 2 crédits voitures d’automobiles valant 18 000€ chacune, sur une durée de 5 ans, les mensualités sont de 640€.
En ajoutant ces crédits « conso » au crédit immobilier principal, le taux d’endettement du couple est de ((1099€ + 640€) / 4438€) * 100 = 39,18%, soit déjà plus que les 30% recommandés par les banques.
Cela ne vous semble pas, mais, passé cette barre, vous pouvez être considéré comme en situation de « surendettement ».
Votre reste à vivre chaque mois est de plus en plus faible et une situation délicate comme un licenciement, une maladie, un changement de situation familiale pourrait vous mettre dans une situation plus que périlleuse.
Là situation décrite ci-dessus n’a rien d’extraordinaire, elle est même plutôt courante. Imaginez maintenant la même situation avec un crédit pour des travaux, un achat d’électroménager réalisé en plusieurs paiements et un emprunt pour les études d’un de vos enfants ? La barre des 30% sera bien plus qu’atteinte, sauf si vous disposez bien sûr de revenus bien supérieurs à la moyenne nationale.
Quelles solutions s’offrent aux emprunteurs afin de réduire les mensualités de crédits ?
Afin de ne pas être surendetté, des solutions existent comme le rachat de crédit, cette solution financière est proposée par des banquiers ou des organismes de courtage spécialisés dans le regroupement de dettes.
L’idée est très simple, ces professionnels rachètent l’intégralité de vos crédits en cours et vous font souscrire un prêt unique à la place.
Voici un exemple très concret reprenant les informations préalablement évoquées dans la partie précédente.
Notre couple dispose donc d’un crédit immobilier sur 25 ans dont la mensualité s’élève à 1 099€. Imaginons qu’il ne reste plus que 10 années de crédit.
Il dispose également de deux crédits auto sur 5 ans dont la mensualité s’élève à 640€. Imaginons que ces 2 crédits auto viennent juste d’être souscrit, la durée restante des paiements est de 5 ans.
En tout, il reste donc 1099€ / mois pendant 10 ans à payer, soit 131 880€ et 640€ / mois pendant 5 ans soit 38 400€, le montant total à rembourser est donc de 131 880€ + 38 400€ = 170 280€
Le courtier en regroupement de crédits va racheter cette somme, très clairement, il va transférer ce montant aux emprunteurs pour qu’ils puissent rembourser les différents crédits en cours immédiatement.
En échange, le courtier va vous faire souscrire un crédit unique, ce dernier sera bien plus avantageux car disposera d’un taux unique négocié et d’une meilleure durée.
Le courtier pourra par exemple déterminer une nouvelle durée sur 15 ans, vous devrez donc rembourser 170 280€ non pas à hauteur de 1 419€ en moyenne par mois mais à hauteur de 946 par mois.
Avec cette solution, vous vous engagez sur des durées plus longues, mais, vos conditions sont bien meilleures, la gestion des contrats est simple, votre taux d’endettement est considérablement réduit de 39,18% au départ à seulement 21,3% ensuite et votre reste à vivre est bien plus conséquent puisque vous réduirez de 793€ vos mensualités sur les 5 premières années puis de 153€ les années suivantes.
De quoi souffler, disposer d’un train de vie bien différent, et, pourquoi pas, d’envisager de nouveaux projets qui n’auraient pu être possible avec un taux d’endettement supérieur à 30%.
Qui peut faire une demande de rachat de crédits ?
Les solutions de rachats de crédits sont en général disponibles pour les ménages disposant de plus de 2 crédits. Cependant, certains critères financiers sont requis selon les organismes.
Disposer d’au moins 1500€ de revenus mensuels et ne pas avoir de soucis avec la banque de France sont des critères que l’on peut qualifier de minimaux pour qui souhaite pouvoir réaménager ses dettes et baisser ses mensualités d’emprunts.
