Philippe Biaut
Les assurances obsèques sont des contrats dit de prévoyance, ces derniers ont pour objectif de financer les obsèques et autres frais funéraires (rapatriement du corps, cérémonie, reliques décoratives, …), mais, saviez-vous que ces contrats peuvent également vous permettre de réaliser des économies ? Voici quelques explications qui vous permettront de comprendre que ce type de contrat est bien plus avantageux que de simplement mettre de l’argent de côté sur un compte.
Sommaire
Le choix de couvrir les frais de vos obsèques vous-même
Avant de rentrer dans le détail des économies réalisables à titre personnel, nous souhaitons faire un petit aparté en indiquant que la plus belle des économies se fera du côté de vos proches, qui, grâce à votre acte de prévoyance, n’auront pas à payer ne serait-ce qu’un centime pour payer vos funérailles.
Sans compter bien évidemment les économies de temps pour ces derniers puisqu’ils n’auront aucune démarche à établir quant à l’organisation de votre départ dans l’autre monde.
Entrons maintenant dans les détails financiers de ce contrat …
Un capital qui gagne de la valeur avec le temps
Longtemps critiqué car l’argent déposé sur un contrat obsèques ne générait pas d’intérêts, les assureurs, mutuelles et banquiers ont dû faire un effort pour proposer des contrats dignes de ce nom aux adhérents.
Désormais, plus de 8 contrats sur 10 proposent la revalorisation annuelle du capital, comme certains contrats ne le proposent toujours pas, il est bien nécessaire de faire confirmer ce point par votre conseiller ou de bien vérifier ces informations sur les devis d’assurance obsèques que vous demandez.
Vous l’aurez compris, les cotisations versées sur votre contrat obsèques pourront prendre de la valeur au travers des années et les taux d’intérêts peuvent être tout aussi avantageux que via une assurance vie classique (et certainement bien plus que sur votre livret A).
Les 3 modèles de cotisations ne se valent pas tous
Il y a 3 moyens principaux permettant de cotiser pour son assurance obsèques :
Les cotisations viagères
Ces dernières sont des cotisations plutôt faibles (1 à 9€ par mois), que vous payez jusqu’à votre décès.
Prenons cet exemple : si vous souscrivez à 45 ans un contrat obsèques à 9€ / mois et que ce dernier vous permet de prendre en charge vos obsèques à hauteur de 4000€.
Cas de figure n° 1 : vous décédez à 70 ans, vous avez cotisé 25 ans, soit 2 700€ de cotisations et vous recevez 4 000€ de capital + intérêts pour vos obsèques, cette situation est très avantageuse.
Cas de figure n°2 : vous décédez à 95 ans, vous avez cotisé 50 ans soit 5 400€ de cotisations, cette situation n’est pas la plus avantageuse financièrement car vous avez dépensé 5 400€ pour recevoir 4 000€.
Attention, à partir d’un certain âge, cette méthode n’est plus disponible.
Les cotisations sur une durée déterminée au préalable
Ici, le fonctionnement est différent, vous allez définir une période de versements de vos cotisations (entre 5 et 20 ans par exemple) et vous verserez chaque mois une somme plus ou moins importante selon le capital que vous souhaitez avoir.
Par exemple, si vous souhaitez avoir 4500€ pour vos obsèques et que vous devez cotiser pendant 20 ans, le cumul total des cotisations sera peu ou proue similaire aux 4500€ de capital que vous obtiendrez pour finir.
Important : si vous décédez avant la fin des cotisations, le capital pour lequel vous avez souscrit le contrat vous est bien évidemment dû en totalité et sera transféré à vos proches pour le paiement et l’organisation de vos obsèques.
L’intérêt de ce type de cotisation est qu’il vous permet d’être sûr de ne pas payer plus que ce que le contrat vous octroiera, le capital sera constitué plus rapidement et aura le temps de générer plus d’intérêts, sans compter les avantages fiscaux que nous verrons un peu plus tard dans ce billet.
La cotisation unique
Il existe également un moyen permettant de souscrire en une fois son contrat de convention obsèques : le versement unique.
Vous souhaitez disposer d’un capital de 4000 € ? Vous versez directement 4000€ sur le contrat pour y souscrire.
Les avantages financiers se retrouveront dans les intérêts générés par ce compte et les divers avantages fiscaux (pas de taxe de transmission) qui y sont liés.
Afin de bien faire la différence entre les différentes typologies de contrat qui existent, comparer les assurances décès obsèques est une solution pertinente afin de bien y voir clair entre les différentes conditions, montants de cotisations, durée d’engagement, etc…
Eviter les frais de transmission du patrimoine
En France, il y a des frais de succession qui fonctionne de cette manière :
Selon l’argent que vous léguez à vos proches (votre héritage), il existe des tranches de taxation.
Par exemple, de 0€ à 8 072€, la taxe est de 5%, de 8 072€ à 12 109€, la taxe est de 10%, de 12 109€ à 15 932€ la taxe est de 15%, de 15 932€ à 552 324€ elle est de 20% etc…
Nous n’allons pas rentrer dans les logiques d’abattement, mais, pour faire simple, en transmettant du capital pour vos obsèques à vos enfants, ils éviteront la taxe sur les successions sur le montant du capital.
Pour un capital de 5000€, cela peut représenter par exemple 1000 € d’économies si vous êtes dans la tranche de taxation à 20%.
Grâce à un contrat obsèques, vous éviter ces frais.
Des frais funéraires réduits grâce à certains partenariats
Les assureurs négocient des prix plus favorables pour leurs adhérents auprès des boutiques funéraires et pompes funèbres comme c’est déjà le cas avec les assurances santé qui permettent d’obtenir des réductions sur certains dispositifs dentaires ou optiques en passant par certaines boutiques agrées.
Grâce à ces prix négociés, vous pourrez par exemple gagner jusqu’à 20% sur le tarif des cercueils et autres prestations funéraires.
